“第一届新金融联盟峰会&金融极客盛典”定于2025-08-02在北京国家会议中心举行。上图为宜信公司创始人、CEO唐宁。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 “第一届新金融联盟峰会&金融极客盛典”于2025-08-02在北京国家会议中心举行。宜信公司创始人、CEO唐宁在发言时表示，今天P2P模式已经成为今天互联网金融创新的一个主流的组成部分。

　　唐宁称，通过这几年技术不断的发展，我们完全可以做到点对点让借贷双方直接签约，这样的一个模式已经已经占了近50%，另外还有一部分就是通过机构推出的模式。面向未来，能够预见科技对于模式创新的这种推动越来越大。

　　以下是文字实录：

　　唐宁：大家下午好！刚才非常感谢主持人的介绍，我更正一下，现在有不同的声音，说宜信公司的人比较多，其实从我们的覆盖来讲，150多个城市，主要是由于中国的金融市场太大的，另外由于信用的环境处于比较早期。我查了一下极客是怎么定义的，查了一下我们宜信的金融公司符合不符合极客的定义。我查了一下，极客有几个特点，一个是追求模式创新，另外就是要沉迷于尖端技术，对尖端技术非常感兴趣，另外就是要引领时尚潮流。

　　我刚才看主持人是在这边演讲，我就想，我们演讲者也要站到中国去，没想到还是以传统的方式站在台边，下一次新金融联盟极客组织的活动应该可以将发言的装置也做成类似时尚的方式。

　　给大家分享一下宜信公司过去8年的极客体验，一个就是叫模式创新，记得8年以前，我们帮助参加培训的大学毕业生找钱，当时我作为天使投资人，投资了不少培训机构，这些学员和学员家长说能不能边培训边付款，先培训后付款。最早做这样模式，有这样需求的机构，今年4月份就成功上市了，就是大家比较熟悉的中国IT培训第一品牌阿里科技。

　　在国外，大学生群体是金融机构非常热衷服务的人群，因为他们代表的未来的服务群。但是在中国找遍了国内国际知名的机构，我跟他们说有这样一群大学毕业生群体，你们愿意不愿意去提供服务？他们说这个事不靠谱，这群人没有抵押物，没有担保人。那我们能做什么呢？我们的培训合作伙伴阿里科技说要不然我们提供担保吧，所谓个人对个人的模式。在当时我们做了各种访谈，说这样一个人群靠谱不靠谱，这样的模式是不是有可行性？得到的答案是不靠谱，所以，咱们中国这样一个P2P真的是逼出来的。

　　后来知道国际上有这样一个模式，美国、欧洲等等，而且方案很简洁。早期大家都不太了解，因为当时有一个技术也叫P2P，是一个技术公司，从那个时候谁都不了解，不认同这样一个模式，费劲周折去做模式的解释，到今天P2P模式已经成为今天互联网金融创新的一个主流的组成部分。所以，回过头来看8年来的模式创新，我们还是非常自豪的。

　　因为客观的讲，当时如果没有这个模式创新的话，就满足不了这些需求。几年之前，当越来越多的机构看到我们的阶段性成果，也开始加入到服务于小微和农户的队伍时，我也预期未来有越来越多的机构和个人加入到这样一个事业中。所以，这是在模式创新方面。

　　之前，得到谈到模式创新的时候，说你们不光是找银行借，作为债权转让模式的始作俑者，能够去促成这样一个业务的发展，怎么样看待债权转让的模式？由于科技的不断进步，我想这也是科技进步给新金融带来的一个帮助。

　　8年前不得不用的合法合规的模式，也就是说由第一出借人先行出借再转让债权的模式，因为这是第一出借人个人的资金，同时在转让的时候，按照每一笔借款的期限，只不过是在金额上帮助出借人更好的控制风险，当时这样一个模式创新，现在也成为了这么多模式之中的一个，而且占的比例越来越小。当年没有基于电子签名的机会，我们找了借贷双方在不同的城市、在互联网两端通过技术的方式能够去证实你就是你，我就是我，同时这个平台之上的交易是有效的。当时由于科技不够发展，没有这样一个可能，所以只能退而求其次用债权转让的模式。好在通过这几年技术不断的发展，我们完全可以做到点对点让借贷双方直接签约，这样的一个模式已经已经占了近50%，另外还有一部分就是通过机构推出的模式。面向未来，能够预见科技对于模式创新的这种推动越来越大。

　　从技术角度来讲，宜信有非常热爱技术，不仅是互联网技术，还包括金融大数据技术和信贷技术这样的一群人，把技术创新运用到金融创新之中。我们现在举几个例子来讲，在互联网上，移动互联网上，如果有电商的交易信息，加上个人的信息和社交信息，在一分钟内就可以完成信贷审批手续。或者你如果有信用卡信息和个人信息，和一些社交信息，我们有一个叫顺时贷的产品，一分钟完成服务。所以，大数据、高科技给我们的服务带来的推动是非常非常大的。

　　另外，再举一个例子，不仅仅是人工进行确认核实，还有我们信贷机器人，能够在我们的信用专家进行沟通审核确认的时候，跳出一些非常好的服务性的问题。举例来讲，他说他是哪个单位的员工，机器人就会提示这个单位旁边有一些餐饮设施，或者有一些地标性建筑，我们信贷的同事就会针对这样一些信息发问，能够很好的规避欺诈现象。类似这样的技术，在我们的客户获取、客户服务、风险控制、交易达成的过程中到处都存在，而且越来越多。

　　另外，由于技术的使用，无限的使用互联网，使用大数据，使用移动互联网，我们宜信平台之上借款人的借款平均成本从2011年到2014年，平均每年降低1%，这是从运营有效性的提升、风控有效性的提升、风险不断降低等等多种因素结合起来的这样一个结果，而且我们也预期这样一个方向还会在未来几年持续是这样一个方向，每年能够1%的成本降低。所以这是在尖端技术方面来讲，我们过去几年追求的极客体验。

　　从市场潮流方面来讲，引领潮流，对于咱们来讲，无论是小微企业主还是农户，都能够非常便利的获取资金。随着互联网、大数据的到来，随着新金融的到来，信用评估可以通过指尖，通过移动的方式来达成，资金可以推动互联网来获取，所以我们讲指点上的信用。

　　过去8年以来，我们坚持服务小微，小额平均一笔在5万元，而且这几年一直都是维持在这样一个水平，帮助全职小微企业主、兼职小微企业主和一部分消费者，以及参加培训的大学毕业生，这样一个人群过往获取金融服务应该说是没门的，有了模式创新，就可以实现指尖上的信用。100块钱就能和农村贫困农户结对子，凑在一起，就可以帮助西北农村的农户满足他们种植、养殖、小项目操作，所以，我们讲指尖上的爱心、指尖上的信任，通过互联网、通过大数据可以把爱心、可以把信任传递到各个方面去。

　　我想我们过往在8年的过程之中，应该说是践行了新金融联盟这样一个极客的理念，我觉得这是一个非常新的理念，但是的确很好的能够诠释在过往互联网金融创新的方方面面，追求模式创新，追求尖端技术的创新，同时，引领时尚潮流。

　　另外，我还注意到新金融联盟一些有关金融创新金融改革方面的论断，个人是非常认同的，包括金融要素的市场化，包括金融主体的多元化，包括产品快速迭代，都指明了金融改革、金融创新的重要方向。很多过往的信用并没有很好的被产品化，很少能和农户的需求对接。

　　十八届三中全会提出发展普惠金融，大家都在讲什么是普惠金融？普惠金融是不是免费的金融、是不是低成本的金融？我跟大家讲一讲过往8年宜信的实践，取得一个阶段性的认识，就是普惠金融不是免费金融，你把钱给了需要钱的人，你把牛羊了需要羊的人，但是并没有生出小羊来，我们去做项目访谈的时候，又一次发现钱并没有到达需要钱的人，而是因为资金成本比较低，到达了村官那里和村官的亲戚家。普惠金融不是免费金融，首先他要解决金融服务可获得性的问题。

　　另外，金融主体多元化，早年给大家讲了模式，说你们是银行吗？对方说我们不是银行，建立多层次的金融体系说的是不同的金融机构用不同的方式、不同的产品和服务解决不同用户群的不同需求，多层次金融体系应该是发展比较好的地方。因为术业有专攻，不同的机构做不同的事，各司其职，很难说银行你就应该从很大很大做到很小很小，反而应该是鼓励多种金融机构百花齐放，多种市场主体百花齐放，做各自擅长的事情，我想才能够帮助建立多层次金融体系。

　　从产品快速迭代的角度来讲，宜信的信用模型、宜信的信贷产品在过去几年里面经常迭代，我们从几千个信用变量中最终选择出现在200个评分的变量，能够更好的评出中国人的信用，我们时时都在迭代我们的模型，更好的做好下一次的信用评估。

　　另外，我们现在在反欺诈方面经过8年的努力，积累了300多条反欺诈规则，这也是魔高一尺、道高一丈的结果，这也是实际满足客户需求的结果，如果你没有这样的能力，没有真正的欺诈情况产生的话，你也只能是猜测，你根本不知道有哪些危险正在逼近。这样的积累，这样一种从实践中学习，把这些反欺诈的场景发掘出来，这种反欺诈的模式也是时常迭代，快速响应的方式。

　　所以，对于新金融联盟我们提出的要素就是市场化金融，主体多元化，运营产品快速迭代，我们也是每天都在实践，也利用这样一个机会祝愿新金融联盟这样一个非常有意义的组织能够有更好的发展。我们作为金融创新的组织，也愿意持续为互联网金融、新金融的发展尽我们的绵薄之力，谢谢大家！